各住房公積金貸款業(yè)務(wù)受托銀行：
經(jīng)武漢住房公積金管理委員會 2018年第一次全體會議審議通過，現(xiàn)將《武漢住房公積金個人住房貸款管理辦法》印發(fā)你們，請遵照執(zhí)行。
武漢住房公積金管理中心
2018年4月26日
武漢住房公積金個人住房貸款管理辦法 第一章 總則 第一條 為支持住房公積金繳存職工基本住房消費(fèi)，規(guī)范住房公積金個人住房貸款管理，有效防范和控制貸款風(fēng)險，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》以及《武漢住房公積金管理?xiàng)l例》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合武漢住房公積金管理實(shí)際，制定本辦法。
第二條 住房公積金繳存職工（以下簡稱“職工”）在武漢地區(qū)購買、建造、翻建、大修自住住房申請住房公積金個人住房貸款（以下簡稱“公積金貸款”），適用本辦法。
住房公積金異地個人住房貸款業(yè)務(wù)，按住房城鄉(xiāng)建設(shè)部等部委的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第三條 本辦法所稱的公積金貸款包括純公積金貸款、組合貸款中的公積金貸款部分、商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款。
第四條 武漢住房公積金管理中心（以下簡稱“公積金中心”）在發(fā)放公積金貸款時，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確把握住房的居住屬性，重點(diǎn)支持職工基本住房需求，有條件支持改善性住房需求，遏制投資投機(jī)性住房需求。
第五條 公積金貸款實(shí)行“先存后貸、存貸掛鉤、互助互濟(jì)、利率法定、貸款擔(dān)保、風(fēng)險防控”的原則。
第六條 武漢住房公積金管理委員會（以下簡稱“管委會”）負(fù)責(zé)武漢地區(qū)公積金貸款政策制定和重大事項(xiàng)的決策，確定差別化公積金貸款政策及影響貸款額度的參數(shù)設(shè)置、審議公積金貸款呆賬核銷申請、資產(chǎn)證券化等重要事項(xiàng)，指定受委托辦理住房公積金金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行以及國家和本市規(guī)定的其他需要決策的事項(xiàng)。
第七條 公積金中心是武漢地區(qū)公積金貸款管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)執(zhí)行管委會各項(xiàng)決定及授權(quán)事項(xiàng)、組織實(shí)施公積金貸款業(yè)務(wù)、承擔(dān)公積金貸款風(fēng)險以及國家和本市規(guī)定的其他職責(zé)。
第八條 公積金貸款業(yè)務(wù)由公積金中心委托商業(yè)銀行（以下簡稱“受托銀行”）辦理。受托銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)本辦法確定的貸款對象、條件、額度、期限、利率等內(nèi)容辦理公積金貸款。受托銀行辦理公積金貸款業(yè)務(wù)，必須依據(jù)貸款管理規(guī)范操作，并主動接受公積金中心的監(jiān)督管理。
第二章 公積金貸款的對象和條件 第九條 凡在武漢地區(qū)按時連續(xù)足額繳存住房公積金6個月及以上的職工，可以申請公積金貸款。
第十條 申請公積金貸款時，應(yīng)當(dāng)同時具備下列條件：
（一）持有合法的身份證件，且具有完全民事行為能力；
（二）借款人及配偶有較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和按時歸還貸款本息的能力，且信用記錄良好，無還貸方面的不良信用記錄；
（三）購買、建造、翻建、大修具有完全產(chǎn)權(quán)的自住住房；
（四）提供符合公積金中心認(rèn)可的擔(dān)保；
（五）購房首期付款的金額不低于規(guī)定比例；
（六）借款人及配偶無住房公積金還貸債務(wù)且無尚未還清并數(shù)額較大、可能影響公積金貸款歸還的其他債務(wù)；
（七）符合
法律、法規(guī)和規(guī)章規(guī)定的其他條件。
第十一條 對我市引進(jìn)的高層次人才及現(xiàn)役軍人配偶，在正常繳存住房公積金的前提下，申請公積金貸款時可適當(dāng)放寬貸款條件，具體辦法另行制定。
第十二條 借款人及配偶有下列情形之一的，不予貸款：
（一）中國人民銀行征信中心個人信用報告中的信貸交易行為存在當(dāng)前逾期尚未歸還的；
（二）存在提供虛假資料、虛假承諾等情形的；
（三）最近5年內(nèi)被認(rèn)定存在違法違規(guī)提取他人或者本人住房公積金賬戶內(nèi)存儲余額的，或者通過虛假購房交易等欺騙手段申請公積金貸款行為的；
（四）不符合公積金貸款信用審核標(biāo)準(zhǔn)的；
（五）存在其他可能影響公積金貸款安全情形的。
第三章 公積金貸款額度、期限和利率 第十三條 公積金貸款額度實(shí)行限額管理，每筆公積金貸款金額應(yīng)當(dāng)同時符合下列限額標(biāo)準(zhǔn)：
（一）不得高于按照房屋套數(shù)、房屋類型及房屋總價確定的最高貸款限額和最高貸款比例；
（二）不得高于按照借款人及配偶還款能力確定的貸款額度；
（三）不得高于按照借款人及配偶住房公積金繳存時間和繳存余額綜合確定的貸款額度；
（四）不得高于當(dāng)年管委會確定的公積金最高貸款額度；
公積金貸款的可貸額度綜合以上四項(xiàng)限額后取最低值。
第十四條 借款人的貸款期限加借款人的實(shí)際年齡一般不得超出其法定退休年齡；但對連續(xù)正常繳存住房公積金且具有穩(wěn)定收入、無還貸方面不良信用記錄、有償還貸款本息能力的借款人，其貸款期限可以超出法定退休年齡一年至五年，但不得超過中國人民銀行規(guī)定的公積金貸款最長年限。
第十五條 公積金貸款利率按照中國人民銀行公布的利率標(biāo)準(zhǔn)及相應(yīng)檔次利率執(zhí)行。
公積金貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在1 年以上的，遇法定利率調(diào)整，于利率調(diào)整的次年1月1日起，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率。
第四章 公積金貸款的程序 第十六條 公積金貸款的程序：
（一）貸款申請。符合本辦法規(guī)定的借款人可向公積金中心或者受托銀行提出借款申請,也可以在網(wǎng)上自助申請公積金貸款。
（二）貸款受理。公積金中心和受托銀行應(yīng)當(dāng)對借款人提交的材料進(jìn)行審核，對符合條件、材料齊全的借款申請應(yīng)當(dāng)予以受理。對申請材料不齊全的，應(yīng)當(dāng)一次性告知借款人需要補(bǔ)充的材料。對于不符合貸款條件，不予受理的，應(yīng)當(dāng)向借款人說明理由。
（三）貸款審批。公積金中心和受托銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合借款人及配偶的公積金繳交情況、收入、債務(wù)、信用情況等，對其償還能力、信用狀況、風(fēng)險程度等進(jìn)行全面評估，并在規(guī)定期限內(nèi)完成貸款審批，通知借款人審批結(jié)果。
（四）合同簽訂。公積金貸款審批通過后，借款人應(yīng)當(dāng)與受托銀行簽訂書面公積金貸款借款合同（以下簡稱借款合同）等協(xié)議文書，并在相關(guān)條款中明確擔(dān)保事項(xiàng)。借款合同等協(xié)議文書必須當(dāng)面簽署，以保證借款人借款意愿的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。
（五）貸款擔(dān)保。借款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款合同的約定辦理擔(dān)保手續(xù)。
（六）貸款發(fā)放。受托銀行應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定將貸款資金支付至指定收款帳戶內(nèi)。
第五章 公積金貸款擔(dān)保 第十七條 公積金貸款可以采取抵押、保證、質(zhì)押等擔(dān)保方式。公積金中心可根據(jù)借款人情況確定貸款擔(dān)保的具體方式。
（一）以住房抵押擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)簽訂書面抵押合同，并到不動產(chǎn)登記部門辦理抵押登記手續(xù)；
（二）以憑證式國債、銀行定期存單質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)簽訂書面質(zhì)押合同并到出質(zhì)單位辦理登記手續(xù)；
（三）以保證人擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)由公積金中心認(rèn)可，具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織作為第三方保證人提供連帶責(zé)任擔(dān)保；
(四)公積金中心認(rèn)可的其他擔(dān)保方式。
第十八條 公積金貸款擔(dān)保的范圍，包括公積金貸款本金、利息、罰息、損害賠償金和受托銀行為實(shí)現(xiàn)公積金中心債權(quán)發(fā)生的費(fèi)用等。
第十九條 公積金貸款債權(quán)解除時，抵(質(zhì))押權(quán)隨之解除，公積金中心或者受托銀行應(yīng)當(dāng)將質(zhì)押物歸還借款人，由借款人辦理抵(質(zhì))押權(quán)登記注銷手續(xù)。
第二十條 以保證人擔(dān)保的，保證人履行保證責(zé)任后，公積金中心或者受托銀行應(yīng)當(dāng)將設(shè)定的抵(質(zhì))押權(quán)轉(zhuǎn)讓給保證人，保證人有權(quán)向借款人追索。
第六章 貸款歸還 第二十一條 借款人應(yīng)恪守信用，嚴(yán)格履行借款合同約定的還款義務(wù)，按時歸還公積金貸款本息。
第二十二條 公積金貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在1年以上的，實(shí)行按月歸還貸款本息。
借款人可以選擇等額本息、等額本金或者公積金中心認(rèn)可的其他還款方式按月償還公積金貸款本息。
第二十三條 借款人可以用自有資金歸還公積金貸款本息，也可以申請使用本人及配偶的住房公積金帳戶內(nèi)的存儲余額償還公積金貸款本息。
借款人及配偶使用住房公積金償還貸款本息的，應(yīng)當(dāng)授權(quán)公積金中心扣劃其住房公積金帳戶內(nèi)的存儲余額直接歸還公積金貸款，其住房公積金帳戶內(nèi)應(yīng)當(dāng)按照公積金中心的規(guī)定保留余額。
第二十四條 借款人可以提前歸還部分公積金貸款本金或全部貸款本息，按照借款合同已計(jì)收的貸款利息不作調(diào)整、不予退還，也不得收取違約金。
質(zhì)押的憑證式國債、銀行定期存單的兌現(xiàn)期先于公積金貸款還款期，借款人可以與公積金中心或受托銀行協(xié)商將兌現(xiàn)的價款用于提前歸還所擔(dān)保的公積金貸款本息。借款人也可以另行提供經(jīng)公積金中心認(rèn)可的擔(dān)保，否則質(zhì)押人應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)存質(zhì)押物并繼續(xù)辦理出質(zhì)登記手續(xù)。
第七章 合同的變更 第二十五條 借款合同需要變更的，必須經(jīng)公積金中心、借款人、受托銀行、擔(dān)保人協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。
第二十六條 借款合同變更包括以下類型：
（一）借款人變更；
（二）抵押人變更；
（三）抵押物變更；
（四）還款方式變更；
（五）借款期限變更；
（六）公積金中心批準(zhǔn)的其他變更類型。
第二十七條 因離婚、死亡等法定原因需要變更借款人的，可申請進(jìn)行借款人變更，有擔(dān)保合同的，還應(yīng)當(dāng)進(jìn)行擔(dān)保變更。
第二十八條 保證人失去擔(dān)保資格和能力，或者發(fā)生合并、分立、破產(chǎn)時，借款人應(yīng)當(dāng)變更保證人并重新辦理擔(dān)保手續(xù)。
第二十九條 借款人按借款合同約定履行全部還款義務(wù)后，借款合同終止。以質(zhì)押方式進(jìn)行擔(dān)保的，質(zhì)押物返還出質(zhì)人。
第八章 貸后管理 第三十條 公積金中心和受托銀行應(yīng)當(dāng)采取有效方式對公積金貸款使用情況、借款人的還款能力和履約情況、擔(dān)保物權(quán)及保證人變化等情況進(jìn)行跟蹤檢查，對風(fēng)險隱患進(jìn)行監(jiān)控、預(yù)警、核查，確保公積金貸款資產(chǎn)安全。
第三十一條 對于逾期公積金貸款，公積金中心應(yīng)當(dāng)督促受托銀行及時采取催收、訴訟、處置抵（質(zhì)）押物等有效措施保全債權(quán)。
第三十二條 公積金中心應(yīng)當(dāng)實(shí)行公積金貸款資產(chǎn)風(fēng)險分類管理，建立公積金貸款呆賬責(zé)任認(rèn)定、核銷和追究制度。
公積金中心對已核銷的公積金貸款呆賬應(yīng)當(dāng)作“賬銷案存”處理，有關(guān)情況不得對借款人和擔(dān)保人披露。
公積金中心必須建立公積金貸款呆賬核銷后的資產(chǎn)保全和追收制度。
第三十三條 公積金中心和受托銀行應(yīng)當(dāng)將公積金貸款審核、發(fā)放、回收過程中能夠真實(shí)、完整記錄的貸款檔案（包括紙質(zhì)文檔及電子文檔）及時進(jìn)行整理，并根據(jù)檔案管理相關(guān)規(guī)范進(jìn)行移交、歸檔、保管、銷毀。
第九章 公積金貸款的流動性管理 第三十四條 公積金中心應(yīng)當(dāng)建立和貸款業(yè)務(wù)模式及流動性風(fēng)險狀況相適應(yīng)的流動性管理框架，在合法合規(guī)的基礎(chǔ)上綜合運(yùn)用市場化融資渠道，加強(qiáng)公積金貸款發(fā)放資金的管理，最大程度地降低流動性風(fēng)險，維護(hù)職工的公積金貸款權(quán)益。
第三十五條 報經(jīng)管委會批準(zhǔn)，公積金中心可以積極推行公積金貸款資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，盤活公積金貸款資產(chǎn)，用于滿足職工的基本住房需求。
第十章 法律責(zé)任 第三十六條 借款人有以下情形之一的，公積金中心可以按第三十七條的規(guī)定追究其責(zé)任：
（一）采用欺騙、違規(guī)等手段隱瞞真實(shí)情況，提供虛假證明材料等方式騙取公積金貸款的；
（二）挪用公積金貸款或者改變貸款用途的；
（三）公積金貸款發(fā)放后，故意停繳或少繳住房公積金的；
（四）違反本辦法或者借款合同約定的其他行為。
第三十七條 借款人出現(xiàn)第三十六條規(guī)定情形之一的，公積金中心可以依法采取以下一種或者多種處置方式：
（一）限期糾正違規(guī)行為；
（二）提前收回全部公積金貸款，處置抵押物或者質(zhì)押物；
（三）將借款人不良信用記錄納入中國人民銀行個人信用征信系統(tǒng)及其他受認(rèn)可的社會信用信息平臺；
（四）取消借款人自違規(guī)行為認(rèn)定之日起5年內(nèi)的公積金貸款資格；
五）按照借款合同或者與借款人簽訂的其他協(xié)議的約定追究責(zé)任；
（六）經(jīng)管委會批準(zhǔn)的其他方式；
（七）構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責(zé)任。
第三十八條 受托銀行未按照公積金貸款的政策、流程和規(guī)定辦理公積金貸款業(yè)務(wù)的，或者拒絕受理公積金貸款申請、拖延發(fā)放公積金貸款的，以及未及時催收逾期公積金貸款或者行使抵（質(zhì)）押權(quán)利的，公積金中心將根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和委托協(xié)議追究受托銀行的責(zé)任。
第三十九條 受托銀行違規(guī)挪用住房公積金資金的，公積金中心應(yīng)當(dāng)解除委托協(xié)議，并追究相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員的責(zé)任；涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)處理。
第四十條 開發(fā)
企業(yè)在房屋銷售中拒絕公積金貸款的，市房地產(chǎn)開發(fā)主管部門應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期改正；拒不改正的，在房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)信用檔案中予以記載并公示。
第四十一條 公積金中心及其工作人員在公積金貸款管理工作中存在濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊等違法違規(guī)行為的，依法追究行政責(zé)任；涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)處理。
第十一章 附則 第四十二條 住房公積金個人自愿繳存者使用公積金貸款管理辦法由管委會另行制定。
第四十三條 公積金貸款相關(guān)實(shí)施細(xì)則由公積金中心負(fù)責(zé)制定。
第四十四條 本辦法由公積金中心負(fù)責(zé)解釋。
第四十五條 本辦法自2018年5月1日起施行，有效期五年。
