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隨著我國市場化程度的提高以及國內(nèi)外貿(mào)易環(huán)境的變化，中小企業(yè)在經(jīng)濟運行中發(fā)揮著越來越重要的作用。同時，由于國內(nèi)銀行業(yè)市場競爭日益激烈，為提高競爭力，形成差異化發(fā)展，中外資銀行紛紛聚焦中小企業(yè)，開拓中小企業(yè)融資市場。 一、產(chǎn)品創(chuàng)新是銀行拓展中小企業(yè)融資市場的重點
相對于大型企業(yè)以及跨國公司，中小企業(yè)具有以下特點：(1)經(jīng)營規(guī)模小，經(jīng)營時間較短，成長具有較大的不確定性，授信評級較低；(2)資產(chǎn)規(guī)模小，可供抵押擔保的資產(chǎn)有限?很難滿足銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務中對有效抵押物和擔保措施的要求，信用不足，融資需求難以得到充分滿足；(3)經(jīng)營穩(wěn)定性較差，產(chǎn)業(yè)鏈中的地位較低、抗風險能力弱，授信風險程度較高；(4)管理相對薄弱，財務信息不完整，缺乏有效的信用登記、財務評估制度，銀行較難進行準確的風險評估；(5)單筆融資規(guī)模較小，期限短，較難形成規(guī)模效應，銀行融資經(jīng)營管理成本較高。
中小企業(yè)的經(jīng)營特點決定了中小企業(yè)很難達到銀行傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品和授信要求的準入門檻，因此，銀行要開拓中小企業(yè)融資市場，關鍵在于推出符合中小企業(yè)特點和需求，適銷對路的融資產(chǎn)品，創(chuàng)新地組合運用產(chǎn)品，在風險可控前提下，實現(xiàn)規(guī)模與效益共同發(fā)展。
二、貿(mào)易融資：拓展中小企業(yè)融資的敲門磚
傳統(tǒng)貸款業(yè)務中，銀行更多地關注企業(yè)整體信用和償債能力，而貿(mào)易融資與交易相匹配，有物權和應收賬款作保障，關注交易自身的資金流，具有風險可控，收益較高的特點。因此通過貿(mào)易融資開拓中小企業(yè)融資市場，更適合中小企業(yè)的特點，是銀行開拓中小企業(yè)融資的敲門磚。
(一)貿(mào)易融資與商品交易相匹配，符合中小企業(yè)融資特點。貿(mào)易融資針對特定商品交易活動提供融資，與交易規(guī)模和交易周期匹配，融資金額靈活，期限短，流動快，操作簡便，更符合中小企業(yè)“短、頻、快”的融資需求特點。
(二)貿(mào)易融資的風險識別和風險控制符合中小企業(yè)風險特點。（1）貿(mào)易融資風險識別強調(diào)資金流和物流控制，淡化財務指標。（2）貿(mào)易融資具有自償性，風險較低。（3）貿(mào)易融資與結(jié)算單據(jù)密切聯(lián)系，有助于風險控制（4）貿(mào)易融資業(yè)務進入、退出及時，便于及時調(diào)控風險。（5）貿(mào)易融資的違約損失相對傳統(tǒng)貸款業(yè)務較小中小企業(yè)抗風險能力較弱，資金鏈條相對脆弱，因此，違約概率相對較高。 （三）貿(mào)易融資綜合收益較高，有助于提高中小企業(yè)對銀行收益的貢獻度。（1）貿(mào)易融資業(yè)務兼具中間和資產(chǎn)業(yè)務特點，綜合收益高。（2）減少風險資本占用，提高經(jīng)濟資本回報率。（四）貿(mào)易融資依托交易鏈的延伸，有助于拓展中小企業(yè)客戶群。貿(mào)易融資不僅考察企業(yè)本身，還考察上下游交易對手，對交易鏈進行整體分析，可以發(fā)現(xiàn)更多業(yè)務機會，為具有穩(wěn)定供銷關系的中小企業(yè)群提供配套服務，形成鏈條式、網(wǎng)絡式市場開發(fā)，具有市場營銷的乘數(shù)擴大效應。 （五）貿(mào)易融資資產(chǎn)的流動性加強，為銀行中小企業(yè)融資提供了有利條件。隨著銀行間合作加強，一個以福費廷和風險參與為主要工具的銀行間二級市場已逐漸形成，加強了貿(mào)易融資資產(chǎn)的流動性。銀行既可以利用同業(yè)的差別優(yōu)勢，將風險出讓給其他銀行；也可以根據(jù)市場變化、授信額度緊缺等情況，及時調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，滿足動態(tài)風險管理的需要。
三、中小企業(yè)貿(mào)易融資產(chǎn)品創(chuàng)新之路 報關公司|報關行|貨運公司
除傳統(tǒng)的進出口押匯、貼現(xiàn)等產(chǎn)品外，中小企業(yè)貿(mào)易融資產(chǎn)品創(chuàng)新可以從以下幾個方面著手?（1）發(fā)展應收帳款融資，提供融通資金、債款回收、銷售帳管理、信用銷售控制以及壞帳擔保等綜合金融服務，解決中小企業(yè)因賒銷產(chǎn)生大量應收帳款，占用流動資金，資金周轉(zhuǎn)速度低的問題。（2）針對中小企業(yè)交易中持有的貨物、動產(chǎn)等，開發(fā)貨押融資，即以倉單、貨權為質(zhì)押品，滿足貿(mào)易流通領域中企業(yè)的融資需求。（3）依托中小企業(yè)的交易鏈條，拓展供應鏈融資，由傳統(tǒng)的基于單一個體償債能力的分散化風險分析，轉(zhuǎn)為考察整個供應鏈上下游企業(yè)風險的整體化融資。（4）針對中小企業(yè)自身信用不足的問題，與保險公司加強互動，將銀行融資與保險公司的信用保險緊密結(jié)合。（5）將信貸產(chǎn)品、資金結(jié)算、理財產(chǎn)品、電子銀行等產(chǎn)品與貿(mào)易融資產(chǎn)品組合運用，捆綁銷售，形成全面化、系列化的產(chǎn)品體系。
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